Avant de concrétiser votre projet immobilier, il est essentiel de connaître votre capacité d’emprunt. Cette estimation permet de savoir combien vous pouvez emprunter pour financer l’achat d’un bien immobilier, d’une résidence principale ou d’un investissement locatif, tout en respectant votre budget et votre taux d’endettement.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant maximum qu’un emprunteur peut obtenir auprès d’un prêteur pour un prêt immobilier ou un prêt personnel. Elle se base sur :
- Vos revenus nets mensuels
- Vos charges fixes et crédits en cours
- Votre capacité de remboursement et taux d’endettement maximum (souvent 33 % à 35 %)
- La durée du prêt et le taux d’intérêt appliqué
Connaître sa capacité d’emprunt permet d’anticiper vos mensualités de remboursement et de planifier sereinement votre achat immobilier.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Il existe plusieurs méthodes :
- Calcul manuel :
- Additionnez vos revenus nets mensuels (salaires, allocations, pensions).
- Soustrayez vos charges mensuelles fixes (loyer, pensions, crédits en cours).
- Multipliez le résultat par le taux d’endettement maximal (33 % à 35 %).
- Vous obtenez le montant des mensualités que vous pouvez assumer.
- Simulateur en ligne :
- Les simulateurs de capacité d’emprunt ou calculatrices permettent d’estimer rapidement vos mensualités, la durée du prêt et le montant total que vous pouvez emprunter.
- Certains simulateurs intègrent même les frais de notaire, l’assurance emprunteur, et le prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants.
- Via un courtier immobilier :
- Les courtiers en crédit peuvent calculer votre capacité d’emprunt de manière précise et vous aider à trouver le meilleur taux.
- Ils comparent les offres de prêt de différents établissements bancaires pour optimiser votre coût total.
Pourquoi connaître sa capacité d’emprunt est indispensable ?
- Pour définir votre budget immobilier réaliste et éviter le surendettement
- Pour anticiper vos mensualités et le plan d’amortissement
- Pour savoir si vous pouvez bénéficier d’un prêt à taux zéro (PTZ) ou d’un prêt relais
- Pour préparer votre plan de financement et sécuriser l’accord de votre banque prêteuse
Astuces pour optimiser sa capacité d’emprunt
- Augmentez votre apport personnel pour réduire le montant du prêt et obtenir un meilleur taux
- Réduisez vos charges ou remboursez certains crédits à la consommation avant d’emprunter
- Comparez plusieurs offres avec un comparateur de crédit immobilier ou via un courtier
- Simulez différentes durées de prêt pour équilibrer vos mensualités et le coût total
- Vérifiez l’impact d’une assurance de prêt immobilier sur vos mensualités
FAQ – Capacité d’emprunt
1. Comment connaître ma capacité d’emprunt ?
Vous pouvez utiliser un simulateur en ligne, consulter un courtier en crédit ou calculer manuellement à partir de vos revenus nets et charges mensuelles.
2. Quel taux d’endettement maximal pour emprunter ?
En général, les banques acceptent un taux d’endettement de 33 % à 35 % du revenu net mensuel, assurance incluse.
3. La capacité d’emprunt inclut-elle les frais annexes ?
Oui, un simulateur de crédit immobilier complet prend en compte frais de notaire, assurance emprunteur, et parfois prêt à taux zéro.
4. Puis-je augmenter ma capacité d’emprunt ?
Oui, en augmentant votre apport personnel, réduisant vos charges ou en ajustant la durée du prêt via un simulateur de prêt immobilier.
