Quand on parle de retraite dans le secteur privé, un nom revient systématiquement : Agirc-Arrco. C’est le régime de retraite complémentaire obligatoire de tous les salariés du privé, cadres et non-cadres.
Et pourtant, même si près de 28 millions de salariés, retraités et futurs retraités cotisent ou perçoivent une pension via l’Agirc-Arrco, beaucoup ne savent pas exactement comment le système fonctionne, ou comment accéder à leur compte pour suivre leurs points de retraite.
Dans cet article, on va faire simple, clair et utile :
- C’est quoi l’Agirc-Arrco ?
- Comment fonctionne la retraite complémentaire ?
- Pourquoi parle-t-on de points, de valeur du point, de cotisations… ?
- Comment créer un compte Agirc-Arrco ?
- Comment se connecter à votre espace personnel ?
- Comment se calcule votre future pension ?
- Et surtout : comment vérifier vos points acquis, votre relevé, vos droits, et préparer un départ à la retraite serein ?
Installez-vous, on fait le tour complet.
Agirc-Arrco : c’est quoi exactement ?
L’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire de tous les salariés du secteur privé.
Il est géré par les partenaires sociaux (organisations patronales + syndicats) et fonctionne selon un principe très simple :
Chaque mois, vous cotisez (part salariale + part patronale). Ces cotisations sont transformées en points de retraite. Le jour où vous partez à la retraite, votre pension complémentaire = nombre de points × valeur du point.
Ce régime unique est né en 2019, via la fusion entre l’Agirc (pour les cadres) et l’Arrco (pour tous les salariés du privé). On parle aujourd’hui d’un régime unifié, plus simple et plus lisible pour tout le monde.
Comment fonctionne le régime Agirc-Arrco ?
Un système par points
Contrairement à la retraite de base de la Sécurité sociale, qui fonctionne avec des trimestres, l’Agirc-Arrco fonctionne exclusivement avec des points de retraite.
Chaque mois, vos cotisations de retraite complémentaire sont prélevées sur votre salaire brut.
Ces cotisations (part salariale + part patronale) sont converties en points acquis selon un prix d’achat du point.
Le jour où vous liquidez vos droits, l’Agirc-Arrco calcule votre pension complémentaire à partir de :
- Votre nombre de points,
- La valeur du point,
- Et éventuellement des majorations, abattements ou coefficients (bonus-malus).
Ce système assure une stricte équivalence. Vous cotisez ? Vous obtenez des points. Vos points = vos droits à la retraite.
Pourquoi les salariés du privé cotisent-ils à l’Agirc-Arrco ?
Parce que c’est obligatoire, tout simplement.
La retraite française repose sur deux piliers :
La retraite de base (Cnav, MSA, Sécurité sociale)
Elle est calculée en trimestres
La retraite complémentaire Agirc-Arrco
Elle est calculée en points
Pour toucher une retraite à taux plein, vous devez avoir atteint :
- L’âge légal de départ et,
- Le nombre de trimestres nécessaires.
Si vous partez plus tôt ou sans avoir tous vos trimestres, voici ce que ça donne :
- Retraite de base = décote
- Retraite complémentaire = minoration ou coefficient d’abattement
Le rôle central des points de retraite
Chaque salarié du privé acquiert chaque mois des points Agirc-Arrco.
C’est ce qui fait toute sa pension future.
Vous trouverez dans votre espace personnel :
- Votre nombre de points acquis,
- Les cotisations versées,
- Votre relevé de carrière,
- Vos droits à la retraite.
Votre pension annuelle se calcule de la façon suivante :
| Montant de la retraite = Nombre de points × Valeur du point |
En 2025, la valeur du point Agirc-Arrco a été revalorisée pour tenir compte de l’inflation, afin de maintenir le pouvoir d’achat des retraités.
Malus, bonus, minoration… comment ça marche ?
L’Agirc-Arrco applique un coefficient de solidarité (bonus-malus) depuis la réforme des retraites :
Malus (minoration temporaire) : Si vous partez dès que vous obtenez le taux plein (pile au moment où vous atteignez vos trimestres), vous pouvez subir un malus de 10 % pendant trois ans.
Bonus : Si vous travaillez un an de plus que nécessaire, vous obtenez un bonus de 10 % pendant un an.
Ces mécanismes permettent d’équilibrer financièrement le régime.
Comment créer votre compte Agirc-Arrco ?
C’est l’une des questions les plus fréquentes. Voici la procédure détaillée à suivre pour ne pas vous perdre.
Créer un compte : étape par étape
Rendez-vous sur : www.agirc-arrco.fr, puis cliquez sur “Mon espace personnel”.
Ensuite,
- Cliquez sur Créer mon compte
Le site vous demandera :
- Votre nom,
- Votre prénom,
- Votre date de naissance,
- Votre numéro de sécurité sociale (pour retrouver votre carrière).
- Saisissez votre adresse e-mail
C’est cette adresse qui sera utilisée pour :
- Recevoir votre code de vérification,
- Les mots de passe provisoires et,
- Les notifications de connexion.
Choisissez donc une adresse fonctionnelle. Votre adresse principale est celle qu’il est recommandé d’utiliser.
- Créez votre mot de passe
Pour ce faire, respectez les règles de sécurité (majuscules, minuscules, chiffres). Un mot de passe fort garantit une meilleure sécurité de votre compte et vous protège des tentatives de piratage.
- Validez le code d’activation envoyé
Il vous est envoyé :
- Par mail,
- Ou par SMS si un téléphone est enregistré.
Ensuite, votre espace personnel Agirc-Arrco est activé.
Comment se connecter à son espace Agirc-Arrco ?
Via le site officiel
Allez sur : www.agirc-arrco.fr
Cliquez sur Mon espace personnel, puis :
- Saisissez votre identifiant (adresse email),
- Saisissez votre mot de passe,
- Validez l’authentification.
Si vous avez oublié votre mot de passe, cliquez sur « Mot de passe oublié ». Vous recevrez alors un lien pour réinitialiser le mot de passe et créer un nouveau mot de passe.
Vous avez un problème de connexion ?
Les cas les plus fréquents sont :
- L’utilisation d’une mauvaise adresse mail,
- L’identifiant de connexion erroné,
- La sécurité renforcée,
- Ou l’incompatibilité de votre navigateur (Internet Explorer, vieilles versions).
Pour résoudre l’un ou l’autre de ces problèmes, essayez :
- Un autre navigateur (Chrome, Firefox)
- De vider le cache
- Ou vérifiez votre adresse e-mail
Que trouve-t-on dans son espace personnel ?
Votre espace Agirc-Arrco vous permet d’accéder à :
- Votre relevé de carrière : avec tous vos emplois, les cotisations versées, les points acquis chaque année.
- Le simulateur pour calculer sa retraite : Il vous permet d’estimer votre montant de retraite, de connaître votre âge de départ, de simuler une retraite anticipée, de voir l’impact des années manquantes.
- Vos paiements et documents : pension de retraite, attestations fiscales, revalorisations
- Une rubrique Ma Retraite : Ici, vous pouvez préparer votre future retraite et vérifier vos droits.
Comment est calculée la retraite Agirc-Arrco ?
Le calcul repose sur 3 éléments : le nombre de points acquis, la valeur du point Agirc-Arrco et les coefficients éventuels.
Le nombre de points acquis
Ils dépendent :
- De votre salaire brut,
- Des taux de cotisation,
- Du plafond de la Sécurité sociale,
- Du taux d’appel,
- Des cotisations patronales / salariales.
La valeur du point Agirc-Arrco
Elle est revalorisée régulièrement, notamment avec l’inflation.
Les coefficients éventuels
Il s’agit de :
- La surcote
- La décote
- Les bonus/malus
- Les majorations familiales
- La pension de réversion
La pension de réversion Agirc-Arrco
En cas de décès, votre conjoint peut percevoir une pension de réversion représentant généralement 60 % de vos droits. Les conditions dépendent de l’âge, de la situation familiale et des droits acquis.
Pourquoi l’Agirc-Arrco est essentiel pour les salariés du privé ?
Le régime de retraite complémentaire s’avère important, car il représente souvent 30 à 60 % de la pension totale d’un salarié. Pour les salariés cadres, la retraite complémentaire Agirc-Arrco représente parfois plus importante que la retraite de base.
Ce régime :
- Garantit une retraite viagère,
- Protège le niveau de vie des retraités,
- Répartit les cotisations entre actifs et retraités,
- Equilibre chaque année ses comptes grâce à une gestion paritaire.
Les avantages de l’espace personnel Agirc-Arrco
Dans votre espace personnel, vous pouvez :
- Suivre vos points,
- Demander votre retraite en ligne,
- Mettre à jour vos informations,
- Télécharger vos documents,
- Consulter votre relevé actualisé et,
- Estimer votre future retraite en quelques clics.
Préparer sa retraite : les conseils utiles
- Vérifiez chaque année vos points acquis
- Corrigez les anomalies (emploi manquant, salaire incorrect)
- Simulez votre âge de départ
- Anticipez les effets de la réforme des retraites
- Pensez au rachat de points ou trimestres si besoin
- Préparez votre demande 4 à 6 mois avant votre départ
Conclusion
L’Agirc-Arrco n’est pas qu’une simple caisse de retraite : c’est un pilier essentiel du système de retraite français.
Avec un fonctionnement clair basé sur l’acquisition de points de retraite, il garantit à tous les salariés du privé une pension complémentaire fiable, revalorisée et cohérente avec leurs cotisations.
Créer un compte, se connecter, vérifier ses points, simuler sa pension… tout cela se fait aujourd’hui facilement depuis l’espace personnel Agirc-Arrco, devenu un outil indispensable pour préparer sereinement sa retraite.
En comprenant comment fonctionnent les points, la valeur du point, les cotisations et les coefficients (bonus-malus), chacun peut reprendre la main sur ses droits et anticiper l’avenir plus tranquillement.
