Quand on parle d’assurance, il y a un mot qu’on entend souvent mais qui reste parfois flou : la franchise. C’est pourtant un élément clé de tout contrat d’assurance. Comprendre comment elle fonctionne peut éviter bien des surprises au moment d’un sinistre. Dans cet article, on va décortiquer ensemble ce qu’est la franchise, les différents types qui existent, son impact sur le coût de votre assurance, et comment bien la choisir.
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance ?
La franchise, c’est tout simplement la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Autrement dit, c’est la partie que l’assureur ne rembourse pas.
Elle sert à deux choses :
- Limiter les petits sinistres que l’assureur aurait à gérer (et donc les coûts administratifs)
- Responsabiliser l’assuré, en l’incitant à être prudent
À ne pas confondre avec la prime d’assurance, qui est le montant que vous payez pour être couvert.
Les différents types de franchises en assurance
Il existe plusieurs types de franchises selon les contrats d’assurance. Voici les plus courantes :
Franchise relative (ou simple)
L’assureur n’indemnise que si le sinistre dépasse le montant de la franchise.
Exemples :
- Franchise de 150 € → sinistre de 100 € = pas d’indemnisation
- Franchise de 150 € → sinistre de 200 € = indemnisation totale
Franchise absolue
Le montant de la franchise est systématiquement déduit de l’indemnisation.
Exemples :
- Franchise de 150 € → sinistre de 100 € = pas d’indemnisation
- Franchise de 150 € → sinistre de 200 € = indemnisation de 50 €
Franchise proportionnelle
Elle est calculée en pourcentage du sinistre.
Exemple : sinistre de 1 000 € avec une franchise de 10 % = indemnisation de 900 €
Franchise mixte (fixe + pourcentage)
C’est une combinaison : un pourcentage plafonné ou complété par un montant fixe.
Exemple : 10 % du sinistre avec un maximum de 300 €
Franchise légale et contractuelle
- Légale : imposée par la loi (ex. : 380 € pour les catastrophes naturelles)
- Contractuelle : négociée entre vous et la compagnie d’assurance
La franchise en assurance auto : comment ça marche ?
Cas général
Dans un contrat d’assurance auto, la franchise varie selon le type de sinistre : accident responsable, bris de glace, vandalisme, etc. Elle peut être relative ou absolue.
Exemples :
- Franchise absolue de 300 € → vous payez toujours 300 € de votre poche
- Franchise relative de 200 € → si les réparations coûtent 250 €, l’assureur rembourse tout
En cas de catastrophe naturelle
La franchise légale est de 380 €, sauf si vous utilisez votre voiture à titre pro : la franchise prévue au contrat peut alors s’appliquer.
Comment est-elle calculée ?
- Montant fixe : par exemple 150 €
- Pourcentage : 10 % du montant de l’indemnisation
- Mixte : 10 % avec un plafond de 300 €
Quel impact sur le coût de l’assurance ?
Il y a une relation directe entre le montant de la franchise et la prime d’assurance.
- Franchise élevée = prime plus basse
- Franchise faible ou nulle = prime plus chère
Tout est une question d’équilibre : si vous êtes un bon conducteur, une franchise plus haute peut être avantageuse. Mais si vous êtes jeune conducteur ou que vous avez un malus, ça peut être risqué.
Quels contrats d’assurance sont concernés ?
La franchise ne concerne pas que l’assurance auto. On la retrouve dans plusieurs types de contrats d’assurance :
- Assurance auto : accident, bris de glace, vol, vandalisme
- Assurance habitation : dégâts des eaux, incendie, cambriolage
- Assurance santé : reste à charge, franchise médicale
- Assurance professionnelle : responsabilité civile, pertes d’exploitation
Comment bien choisir sa franchise ?
Quelques conseils pour faire le bon choix :
- Faites le point sur votre budget : pouvez-vous assumer une franchise de 500 € sans souci ?
- Comparez les offres : certaines compagnies d’assurance proposent le rachat de franchise.
- Lisez les conditions générales et particulières de votre contrat d’assurance. C’est là que tout est indiqué.
- N’hésitez pas à demander conseil à un courtier ou à votre assureur
Conclusion
La franchise d’assurance, même si elle peut sembler complexe, est un élément essentiel à comprendre avant de souscrire un contrat d’assurance. Elle impacte directement votre indemnisée et le prix de votre prime. En prenant le temps de bien la choisir et de lire votre contrat, vous éviterez bien des déceptions le jour où vous serez victime d’un sinistre.
FAQ sur la franchise en assurance
Peut-on négocier une franchise avec son assureur ?
Oui, dans certains cas, surtout pour les assurances auto ou habitation.
Existe-t-il des assurances sans franchise ?
Oui, mais elles sont souvent plus chères. C’est à vous de voir si ça vaut le coup.
Et si le sinistre est inférieur à la franchise ?
Vous ne serez pas indemnisé.
La franchise s’applique-t-elle à tous les sinistres ?
Pas toujours. Certains contrats prévoient des exceptions ou des franchises spécifiques.
