Que vous soyez jeune conducteur, propriétaire d’une maison ou juste curieux de mieux comprendre votre contrat d’assurance, vous avez probablement déjà entendu parler de « franchise ». C’est un mot qu’on voit partout dans les contrats d’assurance auto, habitation, santé… mais qui reste flou pour beaucoup. Pourtant, la franchise peut avoir un vrai impact sur votre indemnisation en cas de sinistre, et sur votre porte-monnaie au quotidien. Alors, c’est quoi exactement une franchise ? Pourquoi est-elle là ? Et surtout, comment l’apprivoiser pour ne pas être pris au dépourvu ? On vous explique tout, simplement.
Qu’est-ce que la franchise en assurance ?
Définition simple et rôle de la franchise
La franchise, c’est tout simplement la part des frais que vous devez payer vous-même en cas de sinistre, même si vous êtes assuré. Par exemple, si vous avez une franchise de 300 € et que les réparations coûtent 1 000 €, votre assurance ne vous remboursera que 700 €. Elle sert à partager les risques entre vous et votre assureur, mais aussi à éviter les petits sinistres trop fréquents.
Différence entre sinistre classique et catastrophe naturelle
Dans un sinistre classique (accrochage, vol, bris de glace, etc.), la franchise est prévue dans le contrat et peut varier selon les garanties. En revanche, en cas de catastrophe naturelle (inondation, sécheresse…), c’est la loi qui fixe la franchise, et vous ne pouvez pas la négocier. Par exemple, pour une voiture, la franchise est de 380 €, et pour certains dommages comme un affaissement de sol, elle peut aller jusqu’à 1 520 €.
Pourquoi la franchise existe dans les contrats d’assurance
L’idée est simple : responsabiliser l’assuré, éviter les abus et permettre à l’assureur de proposer des primes plus abordables. Moins de petits remboursements à gérer = moins de frais pour les compagnies d’assurance, donc des cotisations plus attractives pour les assurés prévoyants.
Les types de franchise en assurance
Franchise relative (ou simple)
Elle fonctionne comme un seuil : si les dommages sont inférieurs ou égaux à la franchise, vous ne serez pas indemnisé. Si les dommages sont supérieurs, vous êtes indemnisé intégralement.
Exemple : votre franchise est de 150 €. Si votre sinistre coûte 120 €, vous payez tout. Mais s’il coûte 300 €, l’assureur rembourse les 300 €.
Franchise absolue
Plus courante, cette franchise est systématiquement déduite de l’indemnisation.
Exemple : avec une franchise de 200 € et un sinistre de 800 €, vous serez indemnisé à hauteur de 600 €.
Autres formes : fixe, pourcentage, combinaison
Certaines franchises sont exprimées en pourcentage du montant du sinistre (ex : 10 % des dommages), parfois avec un montant minimum ou maximum. Il peut aussi y avoir une combinaison : par exemple, 150 € ou 10 %, selon le montant le plus élevé.
Fonctionnement de la franchise lors d’un sinistre automobile
Exemple concret
Vous avez un accident responsable. Votre contrat prévoit une franchise fixe de 350 €. Les réparations s’élèvent à 2 000 €. L’assureur vous verse donc 1 650 €. Si votre contrat avait prévu une franchise proportionnelle (ex : 10 %), vous auriez eu 200 € de franchise.
Effets sur l’indemnisation et démarches
La franchise réduit toujours le montant versé. Vous devez effectuer la déclaration de sinistre sous 5 jours (ou 2 jours en cas de vol) et joindre un constat amiable. Votre compagnie d’assurance vous informera ensuite du montant indemnisé, déduction faite de la franchise.
Cas des véhicules professionnels
Les contrats pour véhicules pro prévoient souvent des franchises plus élevées, car les risques sont différents (plus de kilomètres, usage intensif, plusieurs conducteurs). Là encore, tout est prévu dans les conditions particulières du contrat.
Franchise en cas de catastrophe naturelle
Franchise légale et non négociable
En cas de catastrophe naturelle, comme une inondation ou un mouvement de terrain, la franchise est imposée par le Code des assurances. Vous ne pouvez pas la modifier, ni la négocier.
Montants légaux appliqués
- 380 € pour un véhicule
- 1 520 € pour une maison touchée par la sécheresse ou un affaissement
- Ces montants sont revalorisés en cas de récidive
Procédure
Un arrêté ministériel doit reconnaître officiellement l’état de catastrophe naturelle. Vous avez ensuite 10 jours pour faire la déclaration à votre assureur. L’indemnisation doit être versée dans le mois suivant l’accord.
Si votre contrat ne couvre pas les catastrophes naturelles ?
Dans ce cas, pas d’indemnisation. Assurez-vous que cette garantie est bien incluse dans votre contrat d’assurance habitation ou auto.
Impact de la franchise sur le coût et le choix de l’assurance
Montant de franchise vs prix de la prime
Plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance est basse. Et inversement. C’est une question d’équilibre entre budget mensuel et sérénité en cas de pépin.
Avantages et inconvénients
- Franchise élevée : prime moins chère, mais gros reste à charge
- Franchise basse : vous êtes mieux couvert, mais votre cotisation grimpe
Rachat de franchise
Certaines compagnies proposent une option de rachat de franchise : vous payez une prime un peu plus haute, mais en cas de sinistre, vous êtes remboursé à 100 %.
Franchise selon le type d’assurance
Assurance auto
Franchise présente dans quasiment toutes les garanties : responsabilité civile, tous risques, bris de glace, vandalisme… Elle varie selon le niveau de couverture choisi.
Assurance habitation
Elle s’applique pour les dégâts des eaux, incendies, vol, catastrophes naturelles… Elle peut être fixe ou proportionnelle, et varie selon les assureurs.
Autres assurances
La franchise existe aussi en assurance santé, voyage, prévoyance. Le fonctionnement est globalement similaire : elle définit ce que vous devez payer avant que l’assureur prenne le relais.
Conclusion
La franchise, c’est un peu comme une participation obligatoire en cas de sinistre. Mieux on la comprend, mieux on peut choisir son assurance. L’idéal est de comparer les contrats, évaluer les risques auxquels on est exposé, et trouver l’équilibre entre protection et budget. N’oubliez pas de lire les conditions générales et particulières de votre contrat, car la clé, c’est l’anticipation.
FAQ et cas pratiques
- Qu’est-ce que la franchise assurance auto ?
C’est le montant que vous payez de votre poche en cas de sinistre, avant l’intervention de votre assureur auto. - Franchise assurance habitation : différences clés ?
Elle peut être différente selon les garanties (incendie, vol, etc.) et le type de contrat. Elle est souvent définie en euros ou en pourcentage. - Exemple concret de franchise appliquée à un sinistre
Un sinistre de 800 €, avec une franchise absolue de 200 € ? Vous êtes indemnisé à hauteur de 600 €. - Comment choisir la bonne franchise selon ses besoins ?
Si vous avez un budget serré, optez pour une franchise plus haute et une prime plus basse. Si vous préférez la tranquillité, prenez une franchise plus basse. Tout dépend de votre profil de risque.
