Préparer sa retraite peut sembler complexe, mais grâce au PER (Plan d’Épargne Retraite), il est possible de sécuriser son avenir financier tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants. Remplaçant du PERP et du PERCO, le PER 2025 se décline en plusieurs formes, adaptées à tous les profils : PER individuel, PER collectif, PER obligatoire, avec des options de gestion libre, gestion pilotée, ou même PER en ligne.
Dans ce guide, nous allons vous aider à comprendre les différences entre les PER, à connaître les meilleurs PER du marché, leurs rendements, frais et supports disponibles. Vous découvrirez aussi comment choisir le meilleur PER 2025, quels critères comparer, et comment éviter les erreurs fréquentes pour optimiser votre épargne retraite.
Qu’est-ce qu’un PER ?
Définition et fonctionnement
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme permettant de constituer un capital ou une rente pour sa retraite. Il offre plusieurs avantages, notamment fiscaux, et se décline en trois types principaux :
- PER individuel : souscrit par un particulier, il est flexible et permet des versements volontaires.
- PER collectif : mis en place par l’entreprise, il permet des versements obligatoires ou facultatifs.
- PER obligatoire : imposé par l’employeur à certains salariés, avec des règles spécifiques sur la sortie et la fiscalité.
Comparé aux anciens produits comme le PERP, le Madelin ou le PERCO, le PER est plus flexible et offre la possibilité de sortie en capital ou en rente, avec des réductions fiscales immédiates sur les versements.
Pourquoi choisir un PER aujourd’hui ?
- Flexibilité : adaptez vos versements selon votre situation financière.
- Fiscalité avantageuse : possibilité de déduire les versements de votre revenu imposable.
- Diversification : accès à des ETF, SCPI, OPCI, pour dynamiser votre capital.
- Adaptabilité : choix entre gestion pilotée, gestion libre, ou PER en ligne, selon vos besoins et votre profil d’investisseur.
Types de PER et leurs caractéristiques
Les différents types de PER
PER individuel
- Avantages : flexible, accessible à tous, possibilité de gérer soi-même ses investissements.
- Inconvénients : responsabilité personnelle pour le choix des placements.
- Public cible : particuliers souhaitant gérer eux-mêmes leur épargne ou déléguer à un gestionnaire.
PER collectif
- Fonctionnement : proposé par l’entreprise, souvent avec participation de l’employeur.
- Versements : peuvent être obligatoires ou volontaires, parfois complétés par l’intéressement et la participation.
- Public cible : salariés bénéficiant d’un plan collectif avantageux.
PER obligatoire
- Mise en place par l’employeur : obligatoire pour certains salariés ou catégories professionnelles.
- Particularités fiscales et sociales : avantages fiscaux similaires au PER individuel, mais avec moins de flexibilité sur les retraits.
Critères à comparer pour chaque PER
- Rendement du fonds en euros : sécurité vs performance.
- Frais : frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage.
- Supports d’investissement : SCPI, ETF, OPCI, unités de compte.
- Flexibilité : possibilité d’arbitrage, de transfert et sortie en capital ou rente.
Comment choisir le meilleur PER ?
Critères essentiels de sélection
- Frais : privilégiez un meilleur PER 2025 avec des frais réduits pour maximiser votre capital.
- Performance : comparez le rendement du fonds en euros et celui des unités de compte.
- Flexibilité : optez pour un PER permettant sortie en capital ou en rente, et transferts faciles entre PER.
- Options de gestion : gestion libre, gestion pilotée ou profilée selon votre expertise et votre disponibilité.
- Accompagnement et service client : un bon support facilite vos choix et arbitrages.
Questions à se poser avant de souscrire
- Votre objectif principal : sécurité ou performance ?
- Votre horizon de placement : long terme ou anticipation de besoins spécifiques ?
- Avez-vous besoin de conseils pour gérer vos investissements ?
Comparatif des meilleurs PER 2025
Top 5 des PER recommandés
| Nom du PER | Type | Rendement fonds euros | Frais | Supports disponibles | Versement minimum | Avantages/Inconvénients |
| Linxea Spirit | Individuel | 3,13 % | 0 % entrée, 0,5 % gestion | ETF, SCPI, OPCI | 500 € | Frais compétitifs, large choix, fonds en euros limité à 98 % |
| Lucya Cardif | Individuel | 3,13 % | 0 % entrée, 0,5 % gestion | ETF, SCPI, OPCI | 500 € | Fonds garanti 100 %, large choix, moins de SCPI disponibles |
| Placement-Direct | Individuel | 1,90–3,45 % | 0 % entrée, 0,6 % gestion | ETF, SCPI, OPCI | 900 € | Fonds performant, versement minimum plus élevé |
| e-PER Altaprofits | Individuel | 3,40 % | 0 % entrée, 0,6 % gestion | ETF, SCPI, OPCI | 300 € | Fonds en euros performant, moins de SCPI |
| Yomoni Retraite+ | Individuel | 3,13 % | 0 % entrée, 0,6 % gestion | ETF, SCPI, OPCI | 1 000 € | Gestion pilotée, large choix, moins de SCPI |
Analyse et recommandations
- PER pour profil prudent : privilégier fonds en euros performants comme e-PER Altaprofits.
- PER pour profil dynamique : choisir un PER avec large choix de supports, comme Linxea Spirit ou Lucya Cardif.
- PER pour gestion pilotée : Yomoni Retraite+ ou PER en ligne avec pilotage automatique.
Avantages et limites d’un PER
Avantages
- Optimisation fiscale significative
- Flexibilité des versements et options de gestion
- Possibilité de sortie en capital ou en rente
- Diversification via ETF, SCPI, OPCI
Limites et risques
- Immobilisation des fonds jusqu’à la retraite
- Rendement variable selon supports et conjoncture
- Certains contrats peuvent avoir des frais élevés
Conseils pour bien souscrire à un PER
- Comparer plusieurs offres pour trouver le meilleur PER 2025 ou PER en ligne adapté.
- Vérifier les frais et options de gestion pour éviter de rogner votre rendement.
- Pensez à votre horizon de placement et à vos besoins futurs.
- Simuler vos versements et votre capital pour estimer votre rente ou sortie en capital.
Conclusion
Choisir le meilleur PER 2025 est essentiel pour sécuriser votre avenir financier tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Il est important de comparer les offres, comprendre les frais, choisir le type de PER adapté à votre profil et décider entre gestion libre ou gestion pilotée. En prenant le temps de sélectionner le PER le plus adapté, vous préparez votre retraite de manière optimale et intelligente.
